| मेरे दोस्त सुनील ने शादी के लिए ₹4 लाख का Personal Loan लिया। 2026 में ₹5.8 लाख चुका चुका है और अभी भी ₹1.2 लाख बाकी है। ₹4 लाख के लिए कुल ₹7 लाख देने पड़े। यह Personal Loan की असलियत है। |
Personal Loan सुनने में आसान, समझने में मुश्किल। India में 2026 में personal loan industry ₹12 लाख करोड़ से ज़्यादा की है। हर साल करोड़ों लोग loan लेते हैं। बड़ी संख्या में बाद में पछताते हैं। मैं loan लेने से नहीं रोक रहा – सही terms पर, सही purpose के लिए लिया loan useful है। लेकिन यह 5 गलतियाँ जानना ज़रूरी है।
गलती 1 – सिर्फ EMI देखकर Loan लेना
Bank ad में दिखता है ‘₹100 रोज़ में loan लो।’ ₹3,000 प्रति माह EMI। आप सोचते हैं – affordable है। Sign कर देते हैं। लेकिन आपने देखा नहीं कि interest rate क्या है।
| Loan | Rate | Tenure | EMI | Total | Interest |
| ₹1 लाख | 14% | 2 साल | ₹4,805 | ₹1,15,320 | ₹15,320 |
| ₹1 लाख | 18% | 2 साल | ₹4,992 | ₹1,19,808 | ₹19,808 |
| ₹1 लाख | 24% | 2 साल | ₹5,287 | ₹1,26,888 | ₹26,888 |
| ₹1 लाख | 30% | 2 साल | ₹5,587 | ₹1,34,088 | ₹34,088 |
सिर्फ rate के फर्क से ₹15,000 से ₹34,000 का अंतर। EMI नहीं, Total Amount Payable देखो। Total – Loan Amount = आपका interest।
गलती 2 – Processing Fees और Hidden Charges ignore करना
- Processing Fee: Loan का 1-3% – ₹2 लाख पर ₹2,000-6,000 upfront
- GST on Processing Fee: 18% अलग से
- Prepayment Charges: जल्दी चुकाओ तो 2-5% penalty
- Late Payment Fee: EMI miss करो तो ₹500-1,000 per instance
सुनील को ₹4 लाख में से actually ₹3,90,560 मिले – Processing Fee ₹8,000 + GST ₹1,440 काट ली। लेकिन ₹4 लाख पर interest pay करना पड़ा। हमेशा APR माँगो – सभी charges include करता है।
गलती 3 – Salary का 50% से ज़्यादा EMI में देना
एक colleague की salary ₹35,000। Bike loan EMI ₹4,500। Personal loan ली, EMI ₹9,000। Total EMIs: ₹13,500 = salary का 38.5%। Rent ₹8,000 + खाना ₹5,000 + transport ₹2,000 = ₹28,500 खर्चे। बचे: ₹6,500। Emergency? कुछ unexpected? कहाँ से आएगा?
Rule: सभी EMIs = salary का अधिकतम 40%। इससे ऊपर कभी नहीं।
गलती 4 – Personal Loan से Investment करना
2020-2021 में Crypto और Stock Market के लिए personal loan लेकर बहुत लोग बर्बाद हुए। Personal Loan rate: 16-24%। Stock Market average: 12-15%। Math साफ है – loan interest return से ज़्यादा है। Guaranteed नुकसान।
Personal loan सही है: Medical emergency, घर repair, बच्चे की education।
Personal loan गलत है: Investment, vacation, luxury shopping, किसी की guarantee।
गलती 5 – Multiple App Loans एक साथ लेना
एक app से ₹50,000, दूसरे से ₹30,000, तीसरे से ₹20,000 – total ₹1 लाख। तीन अलग rates, तीन अलग due dates। CIBIL score बुरी तरह गिरता है। एक EMI miss तो recovery agents की harassment।
अगर multiple loans हैं: Debt Consolidation करें – एक बड़ा loan लेकर सब छोटे एक साथ चुकाएं।
Personal Loan का सही तरीका
- पहले पूछें – क्या यह टाल सकते हैं? हाँ तो टालें
- CIBIL Score check करें – 750+ हो तो best rate मिलेगी
- 3-4 banks से quotes माँगें, APR compare करें
- Agreement ध्यान से पढ़ें – processing fee, prepayment charges देखें
- EMI calculator से Total Repayment calculate करें
- 40% salary rule याद रखें
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
Q: Personal Loan के लिए CIBIL Score कितना चाहिए?
750+ हो तो best rates मिलती हैं – 10.5-14%। 700-749 पर 14-18%। 650-699 पर 18-24%। 650 से कम पर rejection की संभावना ज़्यादा।
Q: Personal Loan लेने से CIBIL Score गिरता है?
Application पर hard inquiry – score 5-10 points गिर सकता है। लेकिन समय पर repay करते रहें तो 6-12 महीने में वापस आ जाता है। Multiple applications एक साथ मत दें।
Q: Personal Loan पर tax benefit मिलती है?
घर renovation के लिए Section 24 – ₹2 लाख तक। Education के लिए Section 80E। Business purpose पर interest deductible। Personal use, vacation, shopping पर कोई benefit नहीं।
Q: Personal Loan किस bank से लेना चाहिए?
हमेशा कम से कम 3-4 options compare करें। SBI, HDFC, ICICI, Axis Bank generally best rates देते हैं established customers को। अपने salary bank से शुरू करें – existing relationship पर better rate मिल सकती है।
